Am liebsten Cash
In knapp einem Jahr läuft eine Baufinanzierung aus. Klar, dass sich die Bank, bei der ich sonst keine Verträge habe, meldet und sondiert, wie es weiter geht. Erstmals hörte ich aber nichts von supergünstigen Zinsen. Sondern die Mitarbeiterin sagte mir klipp und klar, dass sie ein Angebot schickt, welches garantiert von Mitbewerbern unterboten wird.
Die Bank hat angeblich nicht mal Probleme, mich sofort aus dem Vertrag zu lassen. Ich muss das Darlehen nur ablösen. Oder bei einer anderen Bank finanzieren. Selbstverständlich gehe das ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder sonstige Kosten, betonte die Anruferin.
Ich habe nach dem Gespräch das Gefühl, wir haben noch nicht das letzte Wort in der Hypothekenkrise gehört. Bei der Deutschen Bank, die ich in diesem Zusammenhang schon mal ansprach, geht man deutlich gelassener mit dem Thema um. Jedenfalls ist meine dortige Beraterin “gerne” bereit, nächste Woche mit mir über die Finanzierung zu sprechen.
Der telefonisch genannten Zinssatz hörte sich schon mal nicht übel an. Aber das mit der Quote versuche ich trotzdem. Jetzt halt bei der anderen Bank.
Hammer. Das ist wirklich ein Zeichen für üble Liquiditätsprobleme. Wobei das mit der vorzeitigen Ablöse noch verständlich wäre, wenn dein momentaner Zinsatz unter den heute üblichen Sätzen liegt.
Und ich wundere mich, warum meine Bausparkasse mir zum 1.10. den erst zum 1.4.2008 fälligen Betrag (VWL) abbucht…
Die Aussage ist klasse, wenn das der Abteilungsleiter von der "Telefonursel" hört, ist die aber ihren Job los. Wobei ich mal davon ausgehe, das Ihr Kredit nicht schon notleidend ist… und die Bank sich wirklich freut 'n Problem loszuwerden.
@4:
Wenn der Kredit "notleidend" wäre, würde die Bank nicht versuchen ihn zu 100% an den Kredinehmer zu verkaufen, sondern zu 70% an die Russenmafia. Die Bank versucht wohl eher, an Liquidität zu kommen bei Kunden "wo noch was gehen könnte"…
Wenn du da den Namen genannt hättest, wäre das bestimmt "Kreditgefährdung" gewesen…
Wäre interessant zu erfahren, welche Bank. Das ist im übrigen nichts ungewöhnliches und hat auch mit Bonität oder Liquidität meist wenig zu tun. Die Funding Spreads für Hypothekenpfandbriefe sind nach wie vor auch im extrem langfristigen Bereich absolut harmlos. Eine Bank, deren Pfandbriefe nicht mehr vernünftig am Markt zu platzieren sind, gibt es eigentlich nicht.
Im Zweifel geht's einfach um ein bisschen Portfoliooptimierung. Kunde hat kein Potenzial für cross selling, die ein oder andere Bank will ihr Hypothekenportfolio abbauen oder umschichten. Also spielt man mal wieder ein bisschen Kundenabdrängung mit Abwehrkonditionen. Da die Zinsen in letzter Zeit maßvoll gestiegen sind (vgl. z.B. http://www.bundesbank.de/statistik/statistik_zeitreihen.php?lang=de&open=&func=row&tr=WX4254) dürfte eine Vorfälligkeitsentschädigung eh nicht anfallen, bzw. der Zinsverbesserungsnutzen würde wahrscheinlich den Zinsmargenschaden kompensieren, so dass die Bank mit einer vorzeitigen Ablöse jedenfalls keinerlei Nachteil hat.
Merke: Konzentration der Bankverbindung lohnt immer, denn bei einer vernünftigen Geschäftsverbindung macht eine Bank bei eizelnen Geschäften vieles, was sie für ein solitäres Geschäft niemals tun würde. Auch die DB dürfte an singulären Häuslebauerfinanzierungen wenig Interesse haben, wenn natürlich ein Kunde mit anständigem Bruttobeitrag fragt sieht die Sache natürlich anders aus.
Das ist so üblich. Auch früher schon. Die HVB hatte mal ganz viel Ärger mit der Finanzierung von Schrottimmobilien. Da kam dann beim Auslaufen meiner Zinsbindung ein ähnliches Statement.
Übrigens kannst du die Zinsangebote ganz gut drücken, wenn du die Finanzierung reduzierst. Banken sehen es gerne, wenn die Kunden vernünftig mit Geld umgehen können. Sag einfach, sie sollen dir ein Alternativangebot machen, bei einer um xy TEuro verringerten Darlehenssumme, da du dir überlegst, das Darlehen eventuell in dieser Höhe zurück zu fahren. Du wirst sehen, da werden dann auf einmal ganz andre Zahlen genannt.
Allerdings ist es zurzeit schon so, dass die Hypothekenkrise noch nicht ausgestanden ist. Die Banken müssen sich ja das Geld, was sie Ausleihen wiederum von anderen Banken besorgen. Sie haben das Geld ja nicht einfach im Tresor herumliegen. Und zurzeit traut keine Bank einer anderen und kauft deren Kreditportfolios an.
Abschließend sei noch der Hinweis gegeben, schau mal ins Handelsblatt. Dort auf die Seiten, wo ganz viele klein gedruckte Zahlen sind. Dann suche mal die Rubrik, Handel unter blanken. dann siehst du wenigstens ungefähr, welche Marge deine Bank einfährt.
Den Vorrednern kann ich nicht ganz zustimmen. Udo ist Selbstständig und damit betrachten einige Banken die Kredite als latent notleidend. Bei einem selbständigen herrscht bei einigen Betreuern die Meinung vor, das er ja jederzeit kein Geld mehr verdienen könnte und dann die Finanzierung beim Teufel ist. Dabei spielt die Branche, die Dauer der Selbständigkeit, bisheriges Zahlungsverhalten, Besicherung oder auch das Einkommen oder Vermögen der letzten Jahre keine Rolle.
Als Selbstständiger wird man von manchem Berater wie ein Mittelloser behandelt. Ich hab das vor Jahren selbst erlebt, da haben die Kreditsachbearbeiter offenbar Angst das ihre Statistik oder er Bonus draufgeht.
Jetzt heisst es, erst mal bei der SCHUFA die eigenen Daten prüfen.
@8.: kann SvenS da nur zustimmen – selbständige oder gar Unternehmer (gott bewahre!) sind für Banken der blanke Horror, von wegen "nicht kalkulierbares Risiko". Dass in der heutigen Zeit auch das konstante Einkommen des braven Arbeitnehmers von heute auf morgen wegfallen kann, scheint sich noch nicht rumgesprochen zu haben….
Tja, das ist eben das Problem daran, dass in Banken heute dank Basel II nur noch per Schema F gearbeitet wird, während man früher den Kunden dank langjährigem persönlichen Kontakt auch in schlechten Zeiten recht gut einschätzen und ggf. stützen konnte.
Bert Brecht schrieb schon: "Warum eine Bank überfallen, wenn wir eine gründen können!"
Zur "Unsicherheit" bei den Selbständigen kommt dann ja auch oft noch der höhere Verwaltungs- und Prüfungsaufwand dazu. Statt Lohnsteuerbescheid, Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnung muss dann eine Betriebswirtschaftliche Auswertung umständlich geprüft werden. Zusätzliche Kosten und Arbeit für die Bank. Ich denke mal, auch aus dieser Perspektive gesehen gehören die Selbständigen nicht zu den bevorzugten Kunden einer Bank, zumindest dann nicht, wenn sie nicht gleichzeitig auch mehr verdienen können.
zum Thema Banken uns Selbständige eine kleine Geschichte aus meinem Leben: 2005 ist mein Hauptkunde, mit dem ich fast 80% meine Geschäfte machte in die INsolvenz gegangen, zusammen mit ca. 10.000 EUR offener Rechnungen, viel Geld für ein Einzelunternehmen. Die Nachfrage meiner Bank kam schnell, nachdem ich ungewohnt mein Kontokorrent bis zum Anschlag von 9.000 EUR Soll ausreizen musste. Treudoof und Ehrlich wie ich bin teilte ich der freundlichen Bankberaterin mit, daß mein Hauptkunde in die Inso geflüchtet ist und viel Geld von mir mitgerissen hat.
Die Reaktion der Bank kam ein paar Tage später per Post: Mit der Bitte das Konto per Ultimo auszugleichen, da man mein Kontokorrent von 10.000 auf 0 EUR (in Worten Null!) gestrichen habe.
Ich habe die Sache mit Hilfe meines Unternehmensberaters gerade noch eben überstanden, aber seitdem ordne ich Banken in die gleiche Schublade wie Finanzamt, GEZ, Zahnschmerzen oder Ex-Frau ein.
@14: Ich weiss nicht mehr von wem dieser Spruch stammt: "Banken gleichen Unternehmen die bei schönem Wetter Regenschirme verleihen und sie sofort wieder einsammeln wenn ein Tropfen vom Himmel fällt." Um als Selbstständiger einen Kredit zu bekommen muss man als erstes nachweisen, das man ihn eigentlich überhaupt nicht braucht.