Zinsen, auf den Kopf gestellt
Post von der ING DiBa. Die Zinsen fürs Tagesgeld werden auf 2,25 % gesenkt. Gleichzeitig der Hinweis auf angeblich gute Konditionen für Festgeld (Zahlen für 10.000 Euro):
3 Monate: 3,00 %
6 Monate: 2,00 %
12 Monate: 1,5 %
Wenn man sein Geld also für ein Jahr fest anlegt, kriegt man 0,75 % weniger Zinsen als für aktuelle Sichteinlagen. Längere Festlaufzeiten bringen deutliche weniger Zinsen als kurzfristige.
Mir fehlt der volkswirtschaftliche Sachverstand. Aber mein Gefühl sagt, da geht gerade was gehörig schief.
Ob man sein Geld mehrmals hintereinander für drei Monate anlegen darf oder ob diese Option vertraglich ausgeschlossen wird?
Warum das so ist, steht doch in dem Schreiben auch kurz drin.
Wikipedia: EZB, Geldmarkt, Leitzins etc.
Nix Besorgnis erregendes.
Man erinnere sich mal an die ING TG-Zinsen von vor ein paar Jahren…
Die einzige Erklärung, die mir auf die Schnelle einfällt ist, dass die Bank mit fallenden Zinssätzen innerhalb des nächsten Jahres rechnet.
Somit kann man sich den 1,5% Zinssatz garantieren lassen, oder den 2,25% geben lassen, der morgen wieder gesenkt werden kann.
u.U. auch unter 1,5%.
Sicherheit kostet Geld…
@ Björn: Die Verlängerung geht sogar automatisch, egal ob man drei, sechs oder zwölf Monate wählt.
Das ist nicht sonderlich aussergewöhnlich oder gar besorgniserregend, sondern relativ normal in Krisenzeiten. Nähres: http://tinyurl.com/inversezsk bei der FAZ.
Da geht nix schief. Ist halt nur die Wirtschaftskrise:
<a href="http://de.wikipedia.org/wiki/Zinsstruktur#Inverse_.28fallende.29_Zinskurve" rel="nofollow">Inverse (fallende) Zinskurve</a>.
Übrigens: Wer bis Ende April ein Extra-Konto eröffnet, erhält einen <a href="https://www.ing-diba.de/main/sv/exko/produktinfos/" rel="nofollow"> Tankgutschein</a>. Für 25 Euro. Kommt von Aral.
Du darfst das Geld sehr gerne wiederholt für drei Monate anlegen. Bloß ob du in drei Monaten noch irgendeinen Zinssatz bekommst, das ist eben fraglich.
Kai: Naja, da läuft schon was gehörig schief, ist eben eine Krise ;)
Willkommen im Club, Herr Vetter.
Sind Sie Police Fan?
<a href="http://www.youtube.com/watch?v=3u2qRXb4xCU" rel="nofollow">"Every breath you take" mal anders</a>
"Inverse Zinskurve" nennt sich das. Gabs schon mal vor einigen Jahren – passiert dann, wenn die Anbieter mit Zinssenkung rechnen. Besseres Tagesgeld gibt es z.B. bei NIBC Direct, oder bei Mercedes Bank. Wobei die DIBA vermutlich solider ist (oder von anderen Banken als solider gesehen wird), da sie es sich leisten kann, so geringe Zinsen zu zahlen.
Ich habe mein Geld auch schon zu Jahresbeginn von der Ing DIBA abgezogen, es liegt jetzt bei der Postbank – 4,5 % aufs Tagegeld.
Ich denke das ist schon richtig so: Die Banken geben auf lngere Verträge weniger Zinsen, diese aber eben garantiert. Welche Bank weiss schon in 12 Monaten noch diesen Satz garantieren zu können. 3 Monate können Sie vermeitlich überblicken. Aber 6 Monate ist schon riskanter.
Und in ein paar Monaten dürfte der Zinssatz unter 1% fallen. Die Logik der Staffelung sagt doch die nächsten 3 Monate 3% und danach 1%.
Bei Comdirect gibts derzeit 3,5% für Neukunden + ein Navi geschenkt, ist auch nicht übel -> https://www1.girokonto.web.de/?mc=exklusiv@home.girokonto@home
Deflationserwartung.
Warum Festgeld mit lächerlichen Zinsen, wenn man derzeit 3% (ab 5.000,- €) schon auf's Tagesgeld bekommt? Die PSD Bank Rhein-Ruhr hat hier schon seit einiger Zeit immer recht attraktive Angebote. Wen's interessiert:
http://www.psd-rhein-ruhr.de/index_psd_tagesgeld.htm
Das liegt einfach daran, dass die Bank derezit langfristig das Geld am Markt nicht absichern kann.
Also, wenn eine Bank nicht mal einen Prozentsatz von 1,5 bis 2 Prozentpunkten absichern kann, dann ist das ein Armutszeugnis. Klar, Sicherheit geht vor, aber es wird ja so getan, als ob die komplette Wirtschaft vor die Hunde gehen würde. Es gibt noch genug solide Branchen.
Im Prinzip sagen die Banken mit einem solchen Zinssatz doch nur, dass sie momentan kein Geld wollen, weil sie eh nicht wissen, wohin damit. Können sie haben…
Was uns das sagen will? Die Deflation ist da und die DIBA ist ganz schön klamm…
Andere scheinen es zu koennen: Credit Europe, 5,0% bei 12 Monaten, 5,5% bei 24 Monaten aufs Festgeld.
"Warum Festgeld mit lächerlichen Zinsen, wenn man derzeit 3% (ab 5.000,- €) schon auf’s Tagesgeld bekommt?"
weil du das konzept festgeld nicht verstanden hast.
ich bekomme noch bis 2010 durchschnittlich 5,2%. mit deutscher einlagensicherung.
wer jetzt bei tagesgeld bleibt liegt bald unter 3%. das war dieses mal auch mehr als absehbar, weil die banken den leitzinssenkungen wegen liquiditätsschwierigkeiten hinterherhinkten.
man hatte also genug zeit, sein geld in sicherheit zu bringen.
der 3-monats interbankzinssatz liegt momentan bei 2%. 12 monate 2,1%. sehr viel mehr zahlt keine stabile bank auf dauer.
eine niederländische pleitebank kommt natürlich im interbankmarkt nicht so leicht an geld und zahlt auch mal mehr.
Moin!
Ganz klar: Verwaltungsgebühr. Denn: Wenn das Geld länger bei der Bank ist, müssen die es länger verwalten – und das kostet…
Bei diesen Kurven würde mein Vermögen gern für eine Nanosekunde zinsbringend anlegen. Wo geht das?
@Flo: Schon mal was von Risikozuschlag gehört? Am besten, du legst dein Geld bei einer irischen Bank an, da gibbet ordentlich Zinsen. Oder griechische Staatsanleihen. :-))
@Rafael: You made my day, lange nicht mehr so gelacht.
Hat hier einer auch nur im Ansatz eine Ahnung, was mit "the perfect Tsunami" gemeint sein könnte? Willkommen in der Wirklichkeit… Lebensmittel und Brennstoffe in's Depot und warten, bis die Sturmwelle über uns zusammenschlägt.
Verabreden wir uns hier: Nach der Krise um halb drei, an dieser Stelle… mal sehen wer überlebt hat (wenn es sowas wie das Internet dann noch gibt)
Erst gibt es weniger Zinsen, je längerfristiger man anlegt.
Dann wird es auf einmal höhere Zinsen geben, leider weniger als die Preise steigen.
Die zusätzlichen Billionen der FED und der übrigen Staaten sind ja durchaus da, nur ist die Umlaufgeschwindigkeit des Geldes zu Zeit krisenbedingt reduziert, was die Preissteigerungen noch zurückhält. Sobald das sich wieder normalisiert, sind >20% Preissteigerung insbesondere bei lebensnotwendigen Produkten wie Nahrung und Energie (die, komisch, komisch, bei der amtlichen Kerninflation nicht berücksichtigt werden) durchaus drin.
Wenn jemand heute Geld hat, dann ist sein Problem nicht, ob er 1%, 3% oder 5% Zinsen kriegt. Sein Problem ist der Werterhalt, also, dass er 2012 noch vergleichbar viel dafür kaufen kann wie heute. Weder Tages- noch Jahresgeld noch sonstiges Papier garantieren das.
Es gibt eigentlich nur zwei Alternativen. Krisenfeste Aktien (keine Fonds) von Firmen in wirklich rechtsstaatlichen Ländern (also lieber Norwegen) wie Energieversorger – oder Edelmetalle.
Habe Anfang Januar alles von norisbank und Diba abgezogen und ein Tagesgeldkonto bei der DAB Bank eröffnet – hier gibt's noch bis Ende Juni 5,5% bei vierteljährlicher Zinsgutschrift. Ist ne Tochter der HVB, schien und scheint mir also relativ sicher – soweit man sowas in diesen Zeiten noch von einer Bank behaupten kann.
(Das Angebot gibt's jetzt leider nicht mehr)
@8, kuchentester:
danke für den link!
Die Banken können sich über die Geldmärkte Geld für einen Zinssatz von ca. 2% leihen. Jedes Institut, dass bei diesen Marktpreisen für Geld noch 4 oder 5% auf Tagesgeld o.ä. gibt, muss sich auf Teufel kaum raus die Bilanzen aufpolieren und fährt dabei riesige Verluste ein. Wer das nötig hat, dem kann es nicht gutgehen. Ich wäre vorsichtig, mein Geld zu derart marktfernen Konditionen anzulegen – man sieht ja, was die 6%-Geier aus Deutschland bei der Kaupthing Bank (Island) nun davon haben!
Ich will nicht sagen, dass das Geld bei der Postbank nicht sicher wäre – nur, dass es definitiv ein schlechtes Zeichen ist, wenn sich die PB (und andere) derart teuer bei Privatkunden Geld einkaufen müssen, obwohl der Interbankenmarkt es an *vertrauenswürdige* Banken viel günstiger hergäbe.
Und zum Blogeintrag selbst: Ist nicht ungewöhnlich. Wer sich Festgeldkonditionstableus für Anlagen zwischen 2 und 6 oder noch mehr Jahren ansieht erfährt den gleichen Effekt. Wenn eine Bank langfristig mit niedrigen (oder einfach unkalkulierbaren) Zinsmärkten rechnet, dann gibts für langfristige Anlagen eben weniger Zinsen.
Zum bereits erwähnten CreditEurope-Angebot: Mit 5,5% p.a. auf 24 Monate Festgeld liegen die Zinsen für diesen Anlagehorizont auffällig hoch, während sie bei allen längeren und kürzeren Laufzeiten niedriger liegen.
Genau diese Art der Staffelung von Festgeldzinsen war leider vor einem knappen halben Jahr das letzte Lebenszeichen der Kaupthing, bevor dann recht plötzlich alle Konten eingefroren wurden.
> liegt jetzt bei der Postbank – 4,5 % aufs Tagegeld.
Sicher? Oder gilt das hier nur für Neuanlagen? http://is.gd/jxD1
Etwas besser sieht's bei der Norisbank aus: 3,15%
Was steht denn in den AGBs zum Thema "Pfandrecht an dem Guthaben einschließlich aller Zinsen"?
Derzeit locken viele Bankunternehmen mit tollen Zinsangeboten auf neu eröffnete Tages-/Festgeld-Konten, die bei näherer Betrachtung allerdings meistens "Mogelpackungen" sind:
Die hohen Tagesgeld-Zinssätze sind meist nur bis zum 30.0x.2009 garantiert und fallen ab da auf den äußerst miesen Bestandskunden-Zinssatz. Festgeld-Angebote verlangen oft eine hohe Mindesteinlage, die für Normalsterbliche nie erreichbar sind.
Mein Tipp: Wenn die Mercedes-Benz-Bank wieder Neukunden fürs Tagesgeld-Konto zuläßt, hat sie die aktuell besten Konditionen. 4,0% p.a. bei monatlicher Zinsvergütung, ohne Mindesteinlage. Die 4,0% sind übrigens der Bestandskunden-Zinssatz – anders als bei den meisten anderen…
Inverse Zinsstruktur bei auch noch historisch niedrigem Zinssatz: das ist so krank, daß man schon aus diesem Grunde liquide bleiben sollte. Außerdem empfinde ich es als geradezu entwürdigend, mein Geld zu 1,5% anzulegen. Wohl dem, der jetzt genug Geld hat, sich eine Immobilie in sehr guter Lage zu kaufen bzw. eine solche zu finanzieren.
Da wir 2007 eine Realinflation von rund 10 % hatten (Wachstum Geldmenge M3 minus Wirtschaftswachstum = Inflation), war damals schon jede Geldanlage unter 10 % Rendite ein Verlustgeschäft.
2009 dürfte es noch schlimmer aussehen. Die Tagesgeldangebote der Banken sind angesichts dieser Verhältnisse ein schlechter Witz.
Wenn man wie ich von einer Deflation in 2009 ff. ausgeht, sind 1,5 % Rendite gar nicht so übel. In Inflationszeiten hat man nämlich selten eine Rendite von real 1,5 % nach Geldentwertung. Im März soll die nächste Zinssenkung im Euroraum anstehen.
hach, nu kommen die ganzen Doomsday leute aus der Höhle.. es is immer wieder lustig wie man sich einreden kann, dass morgen/nächste woche/nächsten monat/nächstes jahr die welt unter geht sobald Geld das Thema ist.
Kauft euch doch nen Garten und baut Gemüse an wenn ihr Angst vor der Zukunft habt! Dazu braucht ihr nicht viel Geld, und zu Essen habts dann auch was.
Ja, und in dem Zusammenhang möchte ich noch an Udos Beitrag aus dem letzten Jahr (Oktober oder so wars) erinnern, wo er beschrieb, möglichst viel Bargeld abgehoben zu haben, um die Krise besser zu meistern …
… lustig :-)
Also ich halte ja sowieso nicht viel davon Geld auf Konten oder Sparbücher zu lassen. Die Aktienkurse sind derzeit alle unten und wenn die Wirtschaftskrise am Tiefpunkt ist, gehen die Kurse schon wieder alle rauf, das wird gegen Ende 2009 sein, da rechne ich schon mit einem Aufschwung am Aktienmarkt. Daher ist wie ich finde gerade im Moment ein günstiger Zeitpunkt um in Aktien u. Fonds zu investieren. Nicht nur das. Jetzt wo viele auf Sparkurs sind, ist der ideale Zeitpunkt Geld in Projekte zu investieren, da der Mitbewerb einfach niedriger ist. Also Geld auf Sparbücher oder Girokonten – ob ich da nun 3 oder 4,5% im Jahr bekomme (minus nochmal soviel wg. Inflation), spielt für mich keine Rolle :)
@37: Toll, dass du soviel schlauer bis als alle Experten und jetzt schon weißt, wann die Krise vorbei ist. Natürlich ausgeschlossen, dass der Dax wie nach dem Internetblasencrash auf unter 3000 fällt.
Typen wie dich sollte man nur bemitleiden. Aber dafür muss ich erstmal mit dem auslachen fertig werden.
@25: DAB hat die Zinsen auch gesenkt, auf 2.00%
Vielleicht sollte man daran denken, dass die Zinsen auf das Jahr gerechnet werden, es müssten also die Zinssätze auf die jeweilige Laufzeit umgerechnet werden:
3 Monate: 3,00% p.a. -> 0,75 % Zins
6 Monate: 2,00% p.a. -> 1,00 % Zins
12 Monate: 1,50% p.a. -> 1,50 % Zins
Somit ergibt eine Laufzeit von 12 Monaten den höchsten Effektivzins. Soviel zum Thema Zinserwartung und Inflationsrate… ;)
@40 (DonMaffa) Öhm. Irgendwas ist da durcheinander geraten.
Mit Effektivzins ist der effektive Jahreszins gemeint.
Den hast du auch genannt:
3 Monate: 3,00% p.a.
6 Monate: 2,00% p.a.
12 Monate: 1,50% p.a.
Deine Schlußfolgerung versteh ich nicht.
Wenn ich einen Zins über 75 Basispunkte über 3 Monate bekomme, habe ich zum jetzigen Zeitpunkt bei 4-maliger Anlage am Ende vom Jahr 300 Basispunkte (-> 3% p.a.)
comdirect hat nun auch noch einmal nachgegeben und auf max. 3,25% p.a. gesenkt ( http://www.finanz-katalog.com/blog/tagesgeld/comdirect-jetzt-mit-max-325-pa.html ) . Natürlich gilt das nur bis 15.000 Euro, darüber gibt es 2,50% p.a.
Das nennt sich "inverse" Zinsstruktur.
-> http://de.wikipedia.org/wiki/Zinsstruktur#Inverse_.28fallende.29_Zinskurve
…oder auch: GAME OVER
http://www.telegraph.co.uk/finance/comment/ambroseevans_pritchard/4623525/Failure-to-save-East-Europe-will-lead-to-worldwide-meltdown.html
Also, ich bekomme bei der DIBA als Bestandskunde fürs Festgeld für 3 Monate 3% :)
Gruß,
Pauli